De risico’s van een tophypotheek

In 2019 mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Daarnaast kan je onder voorwaarden energiebesparende maatregelen meefinancieren. Een zo hoog mogelijke hypotheek afsluiten is niet altijd de beste keus. Bij een daling van de woningmarkt loop je meer risico met een tophypotheek. Daarnaast kan minder lenen positief uitpakken voor de rente en je maandlasten.

Je hebt een tophypotheek wanneer je veel leent ten opzichte van woningwaarde. Dat start al bij zo’n 95 procent van de woningwaarde. Soms is relatief veel lenen onvermijdelijk. Bijvoorbeeld voor starters die nog geen spaargeld hebben of overwaarde van een eerdere woning kunnen inbrengen. 

Minder tophypotheken dan voorheen
Tijdens de crisis schommelde het percentage tophypotheken rond de 55%. Inmiddels is dit percentage gedaald naar 33%. Veel huiseigenaren kunnen door de sterk gestegen huizenprijs profiteren van de overwaarde. Daarnaast kan bij hetzelfde inkomen meer geleend worden door de lagere hypotheekrentes, nog even los van de regels rond hypotheekverstrekking.

Het risico van een tophypotheek
Het afsluiten van een hypotheek brengt altijd risico’s met zich mee. Met een tophypotheek zijn deze vaak net iets groter. Dit komt vooral aan het licht bij een dip op de woningmarkt. In die situatie is de kans groter dat je huis onder water komt te staan. Oftewel, de hypotheekschuld is hoger dan de verkoopwaarde van je woning. Door af te lossen verklein je dit risico. Daarnaast is er doorgaans weinig aan de hand zolang je de woning niet verkoopt en betere tijden afwacht. 

Risico-opslag
Iedereen die een hypotheek afsluit krijg te maken met ‘risico-opslag’. Of zoals geldverstrekkers het noemen ‘rente-opslag’. Deze opslag kan je zien als een vergoeding voor het risico dat banken lopen met de lening. Hoe hoger zij het risico inschatten, des te hoger de opslag. Wanneer jij de volledige waarde van de woning leent, stijgt het risico en betaal jij een hogere rente. 

De geldverstrekkers bepalen zelf hun risico-opslag. Dit doen ze door het risico in te delen in klassen. Sommige geldverstrekkers hebben grote klassen, terwijl andere het verdelen in meer klassen. Kijk daarom dus goed wat goed bij jouw past. Bij NHG-hypotheken werkt het iets anders. Daar geldt één rente, zonder dat die afhankelijk is van de risicoklasse. 

Risico-opslag verlagen
Is de WOZ-waarde van je huis flink gestegen of heb je extra afgelost op je hypotheek, dan is het mogelijk om de risico-opslag te verlagen. Is je WOZ-waarde gestegen? Dan moet je zelf contact opnemen met de geldverstrekker. Die vraagt dan vaak om bewijs in de vorm van een WOZ-beschikking of taxatierapport. 

Heb je extra afgelost? Dan rekenen veel geldverstrekkers automatisch minder risico-opslag. Niet iedere geldverstrekker staat het toe dat de risico-opslag omlaag kan of doet dit uit zichzelf. Kijk daarom goed naar de afspraken die je gemaakt hebt. 

Bij het afsluiten van een hypotheek doe je er goed aan om precies te weten wat je kunt betalen en welke risico’s je loopt. Heb je daar hulp bij nodig? Laat een reactie achter via het onderstaande formulier, onze hypotheekspecialisten begeleiden je met alle stappen van de hypotheekaanvraag.

Meer weten of persoonlijk advies?

Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Persoonsgegevens
 ,  Aanpassen?
Opzoeken adres gegevens mislukt Handmatig invoeren?
Vraag/opmerking

Helder Financiële Diensten maakt gebruik van cookies op haar website Accepteren Meer informatie